Un temblor puede convertirse en una preocupación mucho más grande que el susto del momento si termina provocando daños en un carro. Sin embargo, tener SOAT o incluso contar con un seguro para el carro no significa automáticamente que exista una cobertura para este tipo de situaciones.
La primera diferencia que debe tener clara cualquier propietario es entre el SOAT y una póliza de seguros para daños materiales. El SOAT es obligatorio para circular en Colombia y está diseñado para atender los daños corporales ocasionados a las personas en accidentes de tránsito. No funciona como un seguro para reparar el vehículo.
Por eso, si un terremoto, temblor o algún elemento que se desprenda durante un fenómeno natural termina afectando un carro que no tiene una póliza que cubra daños materiales, el propietario tendrá que asumir directamente el costo de la reparación.
El SOAT no es un seguro todo riesgo
Esta confusión es más común de lo que parece. Tener el SOAT vigente significa cumplir con una obligación legal y contar con protección frente a determinados daños corporales de las personas involucradas en un accidente de tránsito, pero no frente a los daños que pueda sufrir el carro.
La propia Superintendencia Financiera diferencia claramente el SOAT del seguro de automóviles. Mientras el primero está destinado a las personas lesionadas, las pólizas voluntarias de automóviles pueden incorporar diferentes amparos para proteger el patrimonio del propietario frente a determinados riesgos.
Esto quiere decir que un conductor puede tener su SOAT perfectamente al día y, aun así, no contar con ninguna cobertura para reparar su carro si un terremoto provoca daños materiales.
La clave está en la póliza de full cobertura
Cuando se trata de un fenómeno natural, el punto importante está en revisar las condiciones particulares de la póliza. Las pólizas de full cobertura pueden contemplar un amparo específico para los efectos de la naturaleza que afecten al carro.
En ese escenario, si un terremoto provoca daños en el carro, la aseguradora puede asumir la reparación de acuerdo con las condiciones contratadas. Pero aquí aparece una palabra que los propietarios deben tener muy presente: deducible.
El deducible es la cantidad o porcentaje que debe asumir el asegurado cuando ocurre un siniestro. Es decir, aunque la póliza cubra el daño ocasionado por el fenómeno natural, no necesariamente significa que la aseguradora pagará el 100 % de la reparación.
La letra pequeña puede cambiarlo todo
El error está en pensar que la expresión “todo riesgo” significa que absolutamente cualquier situación está cubierta. En realidad, las condiciones de cada póliza determinan cuáles son los riesgos amparados, cuáles son las exclusiones y qué participación económica tendrá el propietario.
Por eso, ante un terremoto, no basta con llamar a la aseguradora y decir que el vehículo tiene seguro. Primero hay que comprobar qué tipo de póliza se contrató y si dentro de sus coberturas aparece expresamente la protección frente a eventos o efectos de la naturaleza.
También es fundamental revisar el valor del deducible, porque este puede determinar cuánto dinero tendrá que desembolsar el propietario después del siniestro.
¿Qué pasa si una estructura cae sobre el carro?
Uno de los escenarios que puede presentarse durante un terremoto es que una pared, techo, árbol, poste u otro elemento termine golpeando el vehículo. En estos casos, la respuesta de la aseguradora dependerá nuevamente de los amparos contratados y de las condiciones específicas de la póliza.
Por eso, antes de asumir que el seguro responderá o que definitivamente no lo hará, es necesario revisar el contrato. La Superintendencia Financiera recomienda consultar las condiciones generales de la póliza, precisamente porque son estas las que determinan el alcance de la protección contratada.
Además, si ocurre un siniestro, el asegurado debe seguir el procedimiento establecido por su compañía para reportarlo y presentar la documentación correspondiente. La Superintendencia señala que, en términos generales, el siniestro debe comunicarse dentro de los tres días siguientes a que se conozca su ocurrencia.
Revisar antes de lamentar
Un terremoto puede dejar daños visibles en cuestión de segundos, pero la discusión con la aseguradora comienza realmente en la letra pequeña de la póliza.
Si el vehículo no tiene una póliza que cubra daños materiales, el propietario tendrá que asumir la reparación. Si únicamente cuenta con el SOAT, tampoco tendrá una cobertura para los daños físicos del carro.
Y si tiene una póliza de full cobertura, lo importante será comprobar que incluya el amparo correspondiente a los efectos de la naturaleza, además de conocer el deducible y las exclusiones.
En otras palabras, la mejor protección no consiste solamente en comprar un seguro, sino en saber exactamente qué se está asegurando y bajo qué condiciones. Porque cuando la naturaleza pone a prueba un vehículo, esa diferencia puede representar millones de pesos en reparaciones.
